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让死钱变活钱的6个妙招
作者: 来源:转载 时间:2010-10-05

  钱,我们都缺呀?问十个人,有九个半的人都会这么说。那半个人是一个不到十岁的孩子,他说,我缺钱呀,我每月的零花钱都不够,还要老算计着才够花!

  想想看,人人都有缺钱的时候呀!

  我们真的是缺钱么?我们有了自己的房子、车子、金银首饰、还有定期存款、国债、股票,等等,虽然不是现金,但是我们是否可以把这些看似无法顷刻转变现金的财产,变成现金来满足我们的消费需求呢?
  买房缺钱!是把原来的住房卖了再去买房,还是去借钱去买再大点的房产呢?

  看着朋友全家开车去郊游,自己却还寸步难行时,拿着驾照也白着急,终于下定决心去买辆车了,才发现车还是很贵。

  孩子要上学了!要去学习N个才艺班,这可不是小数目呀!无奈之下还是要掏腰包甩银子出去,可是手头怎么一下子就有上万的闲钱去交费用呢?

  为什么每次办事的时候都缺钱,什么时候我们能够做到潇洒的消费,似乎总有源源不断的现金才能满足我们的消费么?缺钱的时候怎么办?

  家里的房产、汽车、金银首饰、古董书画,这些看似值钱的东西,这些不动产和动产,在家人需要住院看病,需要给孩子交上万的留学费用时,看起来这些值钱的资产却显得那么无助,有时候我们仅仅需要的是现金!面对还没有到期的存款、刚买的国债,我们现在就缺钱,要交住院费、交学费、还想买车,难道我们就一定要在到期的时候才能取出这些定期存款和国债,才不丧失我们的收益么?但是我们付出的代价是延迟我们的消费。可是我们要怎么把家里的这些资产让其流动起来,更好的解决我们的生活所需呢?

  看看王先生吧,他似乎资产非常雄厚,但是他就真的不缺钱么?他,今年30岁,一家公司的经理,当初购买房产35万,至今还有20万才能全款付清;一年前买的一辆现代伊兰特轿车,现在也值10万;还有一个月就到期的10万三年期国债;平时喜欢收藏些书画古玩,多少也值几万;还有去年买的10万的投连险,现在基本翻倍了,有了20万。现在除了每月开销结余5千元,所有的活期储蓄也就有1万多块了。明年把父母接来和自己住的他,想再买套大点的房子,还要装修,可是目前的这些现钱好像都远远不够。

   1. 可以搬动的房产―――――二次授信抵押贷款

  王先生在朋友的介绍下,到某银行办理了“房产二次贷款”,按照目前房产估价是40万,可以获得该住房价值的80%贷款额度,即32万元,除了还有20万未还款外,实际王先生可以拿到12万元的贷款。如果王先生提出“随借随还”申请,同时再还了3万,就又可以得到15万的贷款额度,随着原住房还贷额的减少,所能贷到的额度也就越高,这就相当于把现有不动产,变成了动产,使家里的资金保持了流动性。王先生可以用这些贷款,去买个和父母一起住的大房子,除了首付外,分期付款还能享受一定的贷款优惠,这能省下不少钱呢!王先生还了解到这些贷款可以用来装修,或者将来为孩子支付大额学费时,顿时觉得生活不是很拮据了,感觉自己还是挺有钱的。
  个人房屋二次抵押贷款,是银行为已获得银行住房抵押贷款的借款人提供的加按揭贷款服务。在偿还一定贷款本息后,如一时需要资金用于个人消费或经营,可用该房屋抵押价值减去原贷款余额后的差额作为抵押,再次向银行申请贷款。

  贷款额度的计算公式:贷款额度=房屋价值×抵押率-原贷款的本金余额。

  其中,房屋价值以房屋的原购买价和二次抵押时的评估价相比较,取两者中较低的。以住房抵押的二次贷款抵押率最高不超过70%;以商业用房抵押的二次贷款抵押率最高不超过50%。

  不同银行对其叫法不一,如中国银行将其称之为“个人房屋二次抵押贷款”,民生银行将其称之为“二次抵押授信”,工商银行将其称之为“个人住房加按揭贷款”,招商银行将其称之为“个人住房循环授信”等。一般各大银行对办理此种业务的房产也有一定的条件:用于二次抵押贷款的房屋应为商业用房;也必须是现房。在贷款的过程中,各银行对房龄、贷款期限、贷款成数、授信最高额度等还有具体的规定,如中国银行的相关规定,二次抵押贷款的期限根据贷款的具体用途来确定,用于个人消费类贷款最长不超过5年,用于个人经营类贷款最长不超过3年,并且贷款到期日不超过第一次抵押贷款的到期日。

  2. 让汽车有个临时的家

  王先生工作了多年,终于累积了三周的年假,想出去旅游,去游览名山秀水。可是,想起将要花掉不少钱,还是有点心疼。如果把活期储蓄都取出来,还不够旅游费的!如果是把投连险中的钱取出来,估计以后也赶不上这么好的股票行情了,肯定亏损不小;听银行的工作人员说,如果把3年期国债取出来,10万3年期的利率是2.52%,而如果提前一个月取出,就只能按照活期的利率0.72%计算,这样会少了不少钱。万般无奈,路过典当行,王先生去询问,是否可以将爱车典当。出乎意料的是得到个好结果,王先生最高可贷到6万,但同时王先生要按月交纳4.2%的综合费率。王先生当即决定贷款1.5万,这样只要花费1.5万×4.2%=630元。
  在王先生假期前几天,带上购车发票、机动车行驶证、车辆附加费及身份证等相关证件,来到典当行,签订了典当合同,并交了一个月630元的综合费用,取得了1.5万的当金。当把车开到典当行的车库时,王先生更放心了,室内专业停车场,还有专人管理。想想如果是找个这种合适点的停车场,至少也是要四、五百块钱。这样说来,王先生倒是赚了,既拿到钱,又有人管车,此谓一举两得。
  根据2005年2月9日颁布的《典当管理办法》,典当是指“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行,交付一定比例费用,取得当金,并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为”。家庭中的动产、财产权利,有包括住宅房产、商业场所、汽车、金银首饰、古董、股票、国债、存款等都可以作为当物,交纳一定的费用,取得相应的当金。

  与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比,典当行对客户的信用要求几乎为零。到典当行典当物品的起点低,典当行更注重对个人客户和中小企业服务;而且典当贷款手续十分简便,大多立等可取。但是,典当贷款利息、手续费相对其他融资方式都非常高,而且贷款规模小。小额度的周转资金,可以直接到典当行办理,快捷方便。典当质押贷款只适合于短期、临时的融资,对于长期的借贷,典当绝对是不划算的。

  3. 信用卡让你更潇洒消费

    对于王先生来说,如果不考虑爱车的保管,还有别的方式可以顺利完成旅游,拿着信用卡去旅游也不失为盘活资金的好办法,可以轻松刷信用卡,利用“免息消费,可透支买单”去买机票、住宿、购物、参观旅游景点。但不同种类的信用卡透支的额度不一样,象王先生这样有稳定职业、信用良好的持卡人,如果将来因出国旅游、装潢新居、结婚、子女留学等情况在一定时间内需要使用较高信用额度时,有些银行信用卡中心可以为持卡人提供调高临时信用额度服务,让持卡人充分享受弹性额度的便利。

  除此免息透支外,信用卡还可以预借现金。但持卡人须承担按每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费,最低收费额为每笔30元人民币或3美元,境内交易(除港澳台地区外)按人民币收取,境外交易(含港澳台地区)按美元收取。预借现金交易不享受免息还款期待遇,由记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。记账日为此笔预借现金交易发生日,银行方按月计收复利。

  使用信用卡进行融资的期限是无限长,一般各银行有52天免息期,但在免息期之外的利息是相当的高,所以,持卡人的融资期限最好限制在免息期内,尽量不要超过免息期。如在境外消费可以透支美元,回国后再以人民币还款,也需要注意还款期。因为目前以美元还信用卡里的美元透支当天生效,但人民币还美元却需要3到5天的入账时间,如果万一错过了免息期,持卡人可能不得不补缴一笔利息和滞纳金,以这种方式来使用信用卡,成本还是很高的。

  在平时使用信用卡消费时,需要注意以下问题:

  1. 住宿的押金最好使用现金支付,如果使用信用卡支付,现金是在30个工作日才能返回到信用卡账户,有可能自己要提前一个月先还押金;

  2. 在购买大件消费品时,如果采用信用卡的分期付款功能支付,一旦要退掉此物品,那么第一笔首付款至少要30个工作日才能返回到信用卡账户,而此后的款项延后返回到信用卡账户,有可能自己要提前支付货款。

   3. 利用信用卡进行预借现金的利息和手续费也是非常的高,所以尤其尽量避免采取预借现金

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